Wird ein Kredit bei der Bank beantragt, prüfen die Mitarbeiter des Instituts sowohl die Kreditfähigkeit als auch die Kreditwürdigkeit. Kreditfähig sind dabei alle Antragsteller, die volljährig sind und ihren Wohnsitz in Deutschland haben. Die Kreditfähigkeit ist somit von den Banken schnell feststellbar.
Unter der Kreditwürdigkeit hingegen verstehen die Banken die Fähigkeit des Kunden, seine aufgenommenen Kreditverpflichtungen auch bezahlen zu können. Dies kann nicht ohne Weiteres geprüft werden, hierzu lassen sich die Banken die Lohn- und Gehaltsnachweise des Kunden vorlegen. Anhand dieser Daten wird dann eine Haushaltsrechnung aufgestellt, bei der die Einnahmen des Ausgaben gegenübergestellt werden. Zu den Einnahmen zählen hierbei nicht nur Gehaltseinkünfte, sondern auch Kindergeld, Rente und andere Einnahmen, die dauerhaft erzielt werden können. Bei den Ausgaben berücksichtigen die Banken neben den feststehenden Haushaltspauschalen auch bereits vorhandene Kreditverpflichtungen, Versicherungsbeiträge und sonstige monatlich wiederkehrende Kosten.
Nur dann, wenn ein positiver Überschuss vorhanden ist, mit dem die Kreditrate bedient werden kann, kann der Kredit schließlich genehmigt werden. Um den Kunden und seine Zahlungsmoral noch besser beurteilen zu können, nutzen die Banken auch verschiedene Auskünfte wie etwa die Schufa. Sie speichert schon vergebene Kredite und gibt auch über die bisherigen Zahlungen Auskunft. Sind die Schufa-Daten positiv, spricht auch hier nichts gegen eine Kreditvergabe. Bei Negativmerkmalen hingegen ist die Kreditwürdigkeit nicht gegeben, der Kredit muss dann oft abgelehnt oder ein Ratenkredit ohne Schufaauskunft beantragt werden.
Vor der Beantragung von Krediten sollte aber grundsätzlich ein Kreditvergleich durchgeführt werden. Um sich einen ersten Eindruck zu verschaffen, können die von den Banken im Internet bereitgestellten Kreditrechner verwendet werden. Da sich bei den meisten Banken die Zinsen immer nach der individuellen Kreditwürdigkeit des Antragstellers richten, sind die von einem Kreditrechner angegebenen Zinssätze aber immer nur als erster Anhaltspunkt zu verstehen. Um Kredite tatsächlich miteinander vergleichen zu können, sollten daher immer zwei bis drei Anträge bei verschiedenen Banken gestellt und die in den schriftlichen Kreditangeboten ausgewiesenen Effektivzinssätze gegenübergestellt werden.
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